Страхование. Что должен знать каждый выезжающий в турпоездку

Здравствуйте, дорогие друзья! Долго думала, с чего же именно начать новый год в блоге и решила, что нужно начать с чего-то очень важного, о чём собиралась написать уже очень давно. Речь пойдёт о крайне актуальной теме для всех, независимо от места жительства и гражданства – о страховании выезжающих за рубеж.

Думаю, не ошибусь, если предположу, что каждый из вас в новогоднюю ночь в числе прочих желаний, загадал мечту совершить какое-либо путешествие. Кто-то в Париж, кто-то – на Кубу, в Нью-Йорк или Лондон, на Бали или в Таиланд, на Бора-Бора или остров Пасхи. Кто-то, как я, к примеру – просто на Родину.

За последние десятилетия в связи со стремительным развитием средств коммуникаций, транспорта, с ростом уровня жизни в некоторых странах, а также с разразившейся глобализацией – туризм стал чрезвычайно популярен. Всё больше и больше людей всё чаще и чаще выезжает всё дальше и дальше за пределы места своего постоянного. Путешествия стали неотъемлемой частью современного образа жизни. И в самом деле – туризм, это ведь сплошной фан и плэзир! Не нужно думать о работе, или о быте – и офис, и дом находятся где-то далеко. Можно с головой погрузиться в наслаждение морскими или горными пейзажами, различными кулинарными вкусностями, а также спортивными и многими другими развлечениями. Что может быть лучше? Жаль, что не всем суждено вернуться домой. Ежегодно некоторое число граждан разных стран не возвращается на Родину из туристической поездки. Точнее, возвращаются уже в качестве другой субстанции – трупа или праха, и называется это возвращение репатриацией останков (repatriation of mortal remains).  Впрочем, летальных исходов не очень много (в процентном соотношении, конечно), однако вероятность наступления болезни куда выше. По статистике процент наступления страхового случая последние годы колеблется в пределах 1,5-2% от количества граждан, которые приобрели страховые полисы. На бумаге эти проценты смотрятся ничтожно, но на деле эти пару процентов от сотен тысяч и миллионов путешественников выглядят как разрывающиеся телефоны кол-центров по всему миру в режиме 24 часа в сутки и 7 дней в неделю. Каждую минуту поступает тревожный звонок, и за каждым звонком – реальная проблема живого человека или целой семьи. Вообще, хоть человеку со стороны, кто не работал там, где я и не получал такие тревожные звонки, это покажется циничным, но я со всей ответственностью заявляю, что умереть за рубежом – это лучшее из зол. И для пациента, и для его семьи - лучше сразу просто умереть, чем впасть в тяжёлое состояние или кому. Репатриация останков, как правило, стоит не очень дорого и укладывается в лимиты страхования, в то время как дорогостоящее лечение и пребывания в коме каждые сутки стоит сначала страховой компании, а потом семье пострадавшего больших денег, ещё дороже стоит эвакуация на Родину – это десятки,  сотни тысяч долларов….

Каждую зиму на горнолыжных курортах кто-то, несясь на всей скорости на лыжах, врезается в дерево и разбивается насмерть, а в море кто-то погибает от того, что попал под моторную лодку или катер, и его просто разрубило на куски. Ребёнка может на глазах у родителей смыть волна, а потом выбросить на берег бездыханное тело. Или вот, когда человек ныряет в бассейн в том месте, где написано «Не нырять» - он ударяется головой о дно, потом впадает в кому, и в итоге отходит в мир иной. Кроме того, чревато негативными последствиями и проблемами со здоровьем вплоть до летального исхода злоупотребление спиртными напитками. Я могу говорить часами на эту тему, и вспоминать десятки случаев до самого утра, но постараюсь изложить вкратце самую важную информацию. И я бы хотела, чтобы её узнали как можно людей по всему миру и впечатали её себе где-нибудь в подсознании. Хотелось бы, чтобы к моим советам прислушались, т.к. они имеют некоторую ценность в силу моего опыта работы в сфере страхования путешественников. В Одессе я работала на российскую компанию, а в Монреале – на канадскую, поэтому знаю ситуацию изнутри, причём с разных континентов. Вот что нужно знать каждому выезжающему за рубеж – не важно откуда и не важно куда. Просто зарубите себе на носу.

ПРИ ПОДГОТОВКЕ К ЗАРУБЕЖНОЙ ПОЕЗДКЕ СЛЕДУЕТ ЗНАТЬ:

1.       ОБЯЗАТЕЛЬНО ПРИОБРЕТАЙТЕ СТРАХОВКУ ПУТЕШЕСТВЕННИКА, если едете семьёй – для всех членов семьи.

2.       Покупайте страховку заранее на ВСЕ ДАТЫ ПОЕЗДКИ (день выезда и возвращения включительно). Если становится понятно, что вы продлеваете зарубежное пребывание – продлите страховку сразу, как только решили остаться в стране подольше, ни ждите истечения действия страховки.

3.       Отправляетесь кататься на ЛЫЖАХ/ЛОШАДЯХ и др. – покупайте страховку с пунктом покрытия «спорт» и/или с указанием видов спорта.

4.       КАТАНИЕ НА МОТОЦИКЛЕ, как правило, является исключением из стандартного договора страхования. Если вы собираетесь кататься на нём – приобретите дополнительную страховку, в противном случае, лучше воздержитесь от этого удовольствия до возвращения домой.

5.       Травмы и/или заболевания, полученные в состоянии АЛКОГОЛЬНОГО ОПЬЯНЕНИЯ, ЯВЛЯЮТСЯ ИСКЛЮЧЕНИЯМИ из покрытия.

6.       Лучше покупайте страховки БЕЗ ФРАНШИЗЫ – это убережёт вас от лишних трат при наступлении страхового случая.

7.       ВНИМАТЕЛЬНО ЧИТАЙТЕ условия договора страхования. Если что-то непонятно – обратитесь к консультанту-продавцу страховок. Обратите внимание на ДАТЫ, ваши ФИО и РЕГИОН покрытия – чтобы всё совпадало с вашей реальной информацией.

8.       ВНИМАНИЕ – БЕРЕМЕННОСТЬ.

САМЫМИ ОПАСНЫМИ ДЛЯ ПЕРЕЛЁТА ЯВЛЯЮТСЯ ПЕРВЫЙ И ПОСЛЕДНИЙ ТРИМЕСТР. В первом случае возможен выкидыш, во втором – преждевременные роды. У некоторых авиакомпаний существуют ограничения. Но даже, если их нет, лучше воздержаться от полёта, если в нём нет острой необходимости. Кроме того, консультации гинеколога в случае чего, а также сами РОДЫ НЕ ПОКРЫВАЮТСЯ стандартной страховкой путешественника.

9.       ДЕТИ ДО ГОДА – ГРУППА РИСКА.

Лучше воздержаться от путешествия на морской или горнолыжный курорт с грудничковыми детьми, т.к. иммунная система, а также температурный режим тела у них ещё несформировавшиеся, слабые. Для детского организма такой «отдых» с большой вероятностью станет огромным стрессом, который выльется в повышение температуры под сорок, а вам - в испорченную поездку.

10.   ПОЖИЛЫЕ ЛЮДИ С ГИПЕРТОНИЕЙ ИЛИ СЕРДЕЧНО-СОСУДИСТЫМИ ЗАБОЛЕВАНИЯМИ, а, особенно, перенёсшие инфаркт или инсульт – группа риска.

Лучше воздержаться от поездки на далёкие расстояния, в Северную Америку, а также экзотические страны. В одних странах медицинское обслуживания слишком дорогое, а в других – дешёвое, но низкого качества. А в некоторых – и то и другое сразу. Поэтому такие путешествия чреваты нехорошими последствиями для всей семьи. Покупая страховку – обратите внимание, покрыты заболевания сердечно-сосудистой системы.

К сожалению, страховка не страхует вас от самой страховой компании, увы. Со страховщиками – свои истории. Во-первых, ваш случай может попасть под исключения из договора страхования, или страховая компания может зажать деньги, апеллируя к каким-либо нарушением и прочее. Но это уже второй вопрос. В любом случае, главное, чтобы страховка у вас была.  Бережёного бог бережёт. Отсутствие страхового полиса, особенно в таких странах, как США и Канада чревато очень и очень большими проблемами для вас и для всей вашей семьи. И это связано, в первую очередь, с космическими тарифами на все медицинские услуги в этих странах. Один визит в emergency room (отделение неотложной помощи) с небольшой медицинской проблемой (перелом, вывих, повышенная температура и др.) обойдётся вам около 1 000 cad/USD минимум (ну, это если доктор просто посмотрит, даст пилюлю или рецепт и отпустит).  А если, не дай бог, что-то серьёзное - сутки пребывания пациента в ICU  (реанимация) стоит 5 500 cad/USD. При некоторых заболеваниях, или, если состояние особо тяжёлое, и нужны дорогостоящие медикаменты и т.д. - цена может подняться до 8 000 cad/USD в сутки. В США и Канаде тарифы схожие, за исключением того, что на сегодняшний день курс американского доллара по отношению к канадскому очень невыгодный, таким образом, в США всё получается ещё дороже, чем  в Канаде.

Вот угадайте, сколько стоит укус белки в США? А вот и не угадали! Восемь тысяч с копейками долларов! Да-да. Был один случай где-то на американских просторах: туристку покусала белка во время прогулки в парке, её схватила служба спасения, отвезла в больницу, там ей вкололи ампулку с лекарством, а потом в России в страховой компании получили счёт за эти услуги (транспортировка, плюс медицинский сервис, плюс дорогое лекарство), и все прозрели. Не помню, чем всё закончилось. Где-нибудь в Чехии или другой европейской стране эта сумма составит счёт за довольно сложную операцию.

ЧТО ДЕЛАТЬ ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ?

1.       Сохранять спокойствие, не паниковать.

2.       При экстренном случае (ДТП, инфаркт и т.д.), не теряя времени, сразу вызвать соответствующую службу спасения.

На территории Европейского Союза существует бесплатный сервис по телефону 1-1-2. Вы попадаете на оператора, который соединяет вас со скорой медицинской помощью, пожарной бригадой или полицией. На территории Канады и США это номер 9-1-1.

3.       Если случай не является экстренным, позвонить по телефону, указанному в полисе.

Это телефон кол-центра, сервисной службы, которая может находиться непосредственно в  вашей страховой компании. Но, как правило, сервисная служба – это только ассистанс - отдельная компания, у которой заключён договор с вашей страховой.

4.       Для регистрации страхового случая ОБЯЗАТЕЛЬНО НУЖНО ЗНАТЬ номер своего страхового полиса, имя и фамилию застрахованного.

В противном случае, оператор не сможет идентифицировать вас в системе и установить, являетесь ли вы в действительности владельцем валидного полиса. Для этого сохраните у себя в телефоне фотографию или электронную версию своей  страховки.

5.       Следуйте инструкциям, которые вам даст оператор.

В некоторых случаях (это зависит от политики вашей страховой компании) вам могут посоветовать конкретный госпиталь или клинику. Или же, вы можете проехать в любое ближайшее медицинское учреждение.

6.       Если вам не удалось дозвониться, а ваше состояние ухудшается – не медлите, направляйтесь в ближайшее медицинское учреждение за безотлагательной помощью. В экстренном случае вызывайте службу спасения. Если Ваше состояние позволяет -добирайтесь на такси.

7.       Известить страховую/сервисную службу о наступлении страхового случая нужно КАК МОЖНО СКОРЕЕ.

В противном случае, страховая может впоследствии отказать в покрытии или урезать его. Это уточнение, как правило, присутствует в договоре страхования (страховом полисе), и составляет максимум 48 часов с момента наступления случая.

8.       НЕ ПОКИДАЙТЕ клинику/госпиталь БЕЗ МЕДИЦИНСКОГО ОТЧЁТА.

Medical report содержит информацию о природе вашего заболевания (предварительный диагноз) и произведённых лечебных мероприятиях. Без этого документа могут возникнуть трудности с возмещением расходов в страховой компании. Одной лишь квитанции об оплате, как правило, недостаточно.

9.       ПОМНИТЕ: ВАШЕ ЗДОРОВЬЕ И ФИНАНСЫ В ВАШИХ РУКАХ.

Страховая компания или сервисная  служба – это лишь посредники между вами и медицинским учреждением, и у них таких клиентов, как вы, сотни и тысячи. А вы у себя одни. Займите проактивную позицию и действуйте самостоятельно, но ПО СОГЛАСОВАНИЮ с сервисной службой. Чтобы у вас сохранялись все коммуникации, мой вам совет - дублировать информацию по электронной почте. К тому же, в ассистанс бывает трудно дозвониться, и даже оставленные вами голосовые сообщения на автоответчик не помогают. Дело в том, что пропущенные звонки слабо контролируются, а вот е-мейл траффик контролируется руководством разных уровней, поэтому велика вероятность, что вам ответят или перезвонят.

10.   НЕ ПЫТАЙТЕСЬ ОБМАНУТЬ страховую компанию.

Во-первых, обманывать нехорошо, этому с детства учат. Во-вторых, ваш обман обязательно вскроется, т.к. сотрудникам страховых компаний хитрости и уловки клиентов хорошо известны. Существуют даже чёрные списки недобросовестных застрахованных.

ОТКАЗ В ПОКРЫТИИ: ПРИЧИНЫ

                Страховая либо уже на этапе вашего первого звонка, либо на последующих этапах может полностью или частично отказать в покрытии медицинских расходов. Вот наиболее распространённые причины отказа:

1.       Вы обратились не в ту страховую компанию или не в ту сервисную службу.

Связывайтесь только по тем контактам, которые указаны в вашем полисе, а не по тем, которые вам кто-либо порекомендовал или которые подвернулись случайно.

2.       Не соблюдены сроки действия полиса.

Если вы приобрели полис после начала первых симптомов заболевания – вам будет отказано в покрытии. Кроме того, в некоторых договорах страхования есть оговорка, что полис вступает в действие через сутки или двое после осуществления покупки.

3.       Не соответствует регион действия полиса.

Регион может называться, к примеру, Европейский Союз, а вы находитесь в стране – не являющейся членом ЕС, к примеру, в Турции.

4.       Случай представляет исключение из договора страхования:

-   хроническое заболевание, которое существовало и/или обострилось на момент покупки полиса,

-          диабет,

-          сердечно-сосудистые заболевания,

-          дерматологические проблемы,

-          солнечный удар,

-          травма в состоянии алкогольного опьянения,

-          катание на мотоцикле,

-      конный или горнолыжный спорт – риски, которые не были дополнительно включены,

-        осмотр гинеколога и анализы при беременности, а также роды (если они не начались преждевременно и/или оказание помощи является неотложным в связи с угрозой жизни)

-          многие другие.

5.       Превышен лимит.

Зачастую лимиты устанавливаются на стоматологическую помощь. К примеру, ваш визит к дантисту стоил 500 USD, а ваш полис предусматривает расходы на стоматолога в пределах 300 USD. Таким образом, страховая компенсирует лишь 300 USD, остальные 200 USD – это ваши личные расходы.

6.       Плановое лечение.

Стандартная страховка туриста НЕ предусматривает плановых или профилактических осмотров. Покрывается только экстренная медицинская помощь.

7.       Медицинская помощь сверх той, что необходима в экстренном случае.

Лечение не будет покрыто, если будет установлено, что состояние пациента позволяло ему быть транспортированным на Родину для завершения лечения там за его личные средства. То есть лечение не является экстренным и может быть отсрочено. К примеру, в случае острого аппендицита операция срочная, иначе человек может погибнуть. Напротив, хирургическое вмешательство в случае некоторого рода переломов костей – не является экстренным, может быть отсрочено в некоторых случаях, т.к. жизни пациента нет прямой угрозы. Другое дело, что при сложных переломах, пациент едва ли является транспортабельным, или на каком-то этапе транспортировки у него могут возникнуть осложнения – смещения позвонков, повреждение тканей и прочее. Но это уже совсем другая история…..

8.       Лечение в слишком дорогом госпитале/клинике, чьи тарифы превышают стандартные, которые приняты в данном регионе/стране.

Вот почему желательно направляться в то учреждение, которое вам рекомендует оператор сервисной службы. Или же обращаться в стандартную государственную больницу, а не в престижные частные клиники, тарифы которых измеряются цифрами с большим количеством нулей. В таком случае будьте готовы нести все расходы самостоятельно, если это ваш сознательный выбор.

ДОЛГИ ЗА МЕДИЦИНСКИЕ УСЛУГИ

Такие проблемы решаются в каждом деле индивидуально, в том числе и с помощью коллекторов. В США и в странах ЕС, если вы остались должны государственной больнице – вам не откроют визу, и вы не сможете вновь въехать на территорию государства, которому задолжали. Поэтому вам необходимо будет либо уладить дело со страховой компанией, либо погасить долг самостоятельно, если хотите путешествовать в будущем.

***

В заключение скажу, что в более пятидесяти процентах случаев виноваты сами пострадавшие. Причиной несчастного случая и/или заболевания в зарубежной турпоездке является халатность, беспечное отношение к своему здоровью и/или здоровью членов своей семьи, а также подвергание себя излишним, неоправданным рискам. БЕРЕГИТЕ СЕБЯ! Будьте бдительны, внимательны, соблюдайте элементарные правила поведения на море, на солнце, на лыжах, не злоупотребляйте алкоголем, не ешьте незнакомую или подозрительную несвежую пищу. И тогда вам удастся уберечь самих себя от наступления страхового  случая, и никогда не придётся звонить ни по каким тревожным телефонам. КРОМЕ ТОГО – воздержитесь от поездки в регионы, где участились в последнее время террористические акты, в государства, которые не в состоянии обеспечить безопасность туристов.

Вот никогда не просила – а вот сейчас хочу обратиться к каждому читателю – сделайте, пожалуйста, репост в своих социальных сетях, чтобы меня услышали как можно большее количество людей. Возможно, кого-то знание этой информации сможет уберечь от больших неприятностей. Я больше всего мечтаю о том, чтобы у сотрудников таких вот кол-центров было как можно меньше работы – лишь пару звонков за смену. Пусть бы они скучали, бездельничали, гоняли чаи, болтали бы друг с другом и смотрели ролики на ютюбе, а несчастных случаев были бы единицы.

Что касается нас, канадцев, застрахованных канадскими страховыми компаниями и выезжающих за рубеж по всему миру – то всё предельно просто. Спасение утопающих дело рук самих утопающих. Заболел за границей – пошёл в ближайшую больницу – заплатил деньги – вернулся в Канаду и обратился за возмещением убытков. Информировать о наступлении страхового случая нужно, но рассчитывать на помощь сервисной службы не стоит. Если вы – российский застрахованный, выезжающий в турпоездку за пределы России, то действует иная схема. Вспоминаю, сколько матерщины, обидных жалоб, недовольства выливается на бедных координаторов компании, в которой я работала. Хотела бы я, чтобы все эти люди попробовали приобрести страховку в Канаде, а потом трезвонили бы в канадские кол-центры и требовали бы от них организации бесплатной медицинской помощи русскоговорящим врачом в какой-нибудь Таиландской, Вьетнамской или другой Тьмутаракани на краю географии. На сегодняшний день канадские страховые компании в большинстве своём не занимаются организацией медицинской помощи даже в Канаде, не то, что за рубежом, а кол-центры работают для того, чтобы просто зафиксировать ваше обращение.

В следующей публикации - ПАМЯТКА для застрахованных, выезжающих в зарубежную турпоездку. 

***

Что касается меня, то, как вы наверно помните, я собиралась провести все новогодние праздники в США у своего дяди. Но по целому ряду причин поездку пришлось перенести на другой период, о чём я вам обязательно подробно расскажу, но позже. Следите за обновлениями, путешествуйте и будьте мне здоровы! Всех благ!