СТРАХОВАНИЕ НЬЮКАМЕРОВ
Если вы
эмигрируете в Канаду по иммигрантской визе – то, на ряду с permanent resident card вам
положена carte maladie или попросту карта государственного медицинского страхования
Квебека (или другой провинции, где вы залендитесь с целью постоянного
проживания). Однако есть очень важный нюанс. Обратиться за оформлением карты вы
можете и должны сразу по приезду, но в силу страховка вступает только спустя 3
месяца. Иногда – меньше. Если вы приехали в конце месяца – тогда вам останется
кусочек текущего месяца и ещё два полных. К примеру, если вы залендились 14
января, то ваша государственная страховка вступит в силу с 1 апреля, а
ближайшие 2,5 месяца – вы без страховки. Из этого напрашивается логичный вывод
о том, что вам необходимо самостоятельно
за свои деньги приобрести частную страховку на соответствующие даты – с
момента вылета в Канаду до момента вступления в действие государственной
программы страхования.
Скажу,
что лично я…..этого не делала, но это очень и очень неправильно. Моему примеру
не стоит уподобляться. Находясь на территории Канады без медицинской страховки,
вы подвергаете себя очень большому финансовому риску. Дело в том, что у меня
количество денег было довольно ограничено, а за страховку нужно было выложить
значительную для меня на тот момент сумму. Взвесив все за и против, оценив
вероятность наступления заболевания и
посмотрев на себя в зеркало, я подумала, что здорова как корова, и как-нибудь
проживу эти пару месяцев. Вместе с тем, я не водила автомобиль и не занималась
никакими видами активного отдыха или спорта, что может увеличить риск наступления
страхового случая. К тому же, я молодая, да и привычки болеть не имею. Такие
размышления меня подтолкнули к экономии
на страховке. Однако, если вы – семья, а особенно, ребёнком или детьми –
ОБЯЗАТЕЛЬНО приобретайте страховку на всю семью. При этом помните, 10 000 $,
25 000 $ - это
ничтожные суммы для канадской медицинской системы, и они вас не спасут в случае
серьёзной медицинской проблемы или несчастного случая. Направляясь в Канаду или США, покупайте страховой полис с покрытием
минимум 100 000$. Ведь помимо предсказуемых ситуаций – могут возникнуть совсем
непредвиденные, а именно – серьёзное ДТП или, к примеру, острый аппендицит.
Такая рядовая операция в Канаде гражданину, не имеющему государственной
страховки, обойдётся очень дорого.
Кроме того, если
у вас ослабленный иммунитет, и вы или ваши дети регулярно болеют на Родине – то
и в Канаде после переезда, в стрессовой обстановке, высока вероятность
наступления какого-либо заболевания и возникновения необходимости обращения за
медицинской помощью, особенно в первые недели, особенно, если залендились в
холодное время года. Запаситесь теми лекарствами, к которым вы или ваш ребёнок
привык. В Канаде существуют аналоговые, однако некоторые отпускаются строго по
рецепту. Словом, на первое время лучше иметь своё, пока вы разберётесь что
здесь и к чему. И дай бог, чтобы они вам, как и мне, не пригодились, а
пролежали вплоть до истечения срока годности. Лучше перестраховаться во всех
смыслах.
СТРАХОВАНИЕ СТУДЕНТОВ ИЛИ ПРИБЫВШИХ ПО РАБОЧЕЙ ВИЗЕ
Если вы –
международный студент (international student)
или прибыли в Канаду по рабочей визе –
убедитесь, что вы включены (enrolled)
в программу страхования. Школы, колледжи и университеты, как правило, заключают
коллективные договора страхования, и ваша медицинская страховка уже включена в
ваш счёт за обучение. Если вы работаете на канадскую компанию – вы должны получить
страховку от вашего работодателя, которая платит либо всю стоимость, либо
погашает часть. С вас может взыматься небольшая
сумма ежемесячно. В обоих случаях -
студент ли вы или наёмный работник – вам должны выдать пластиковую карточку страховки. На ней будут указаны
ваши фамилия, имя, а также ваш персональный номер, по которому вас смогут
идентифицировать в системе при наступлении страхового случая.
Внимательно ознакомьтесь с условиями
договора страхования – что покрыто, а что является исключениями из
покрытия. Страховых компаний, как и продуктов – множество, несмотря на
стандарты страхования, имеются существенные отличия, как-то:
- страховка
может распространяться или не распространятся на вашего супруга/супругу и/или
детей,
- могут быть
включены/исключены из покрытия аборты и/или роды.
- лимиты на
стоматологическую помощь
- и др.
На услуги дантиста ВСЕГДА существуют лимиты,
которые представляют собой довольно небольшие суммы по сравнению с реальной
стоимостью лечения зубов в Канаде. Поэтому в данном случае – однозначно, вылечите зубы по максимуму на Родине.
Здесь мало того, что цены заоблачные, так ещё и услуги низкого качества. В
Канаде вам, скорее всего, плохо сделают, как бы вы себя не уверяли в обратном.
Конечно, это очень обидно – когда платишь за ремонт зубов суммы, соизмеримые с
ценой автомобиля. Именно поэтому вам никто из ваших канадских знакомых не
скажет, что не доволен работой канадского стоматолога, а наоборот, вы, скорее
всего, услышите «Я заплатил 2/5/8 тысяч долларов, но мне бы в
Киеве/Кишинёве/Ростове так хорошо бы не сделали». Пусть будет так, но между
нами говоря, это не совсем правда.
Если у вас
существуют сомнения или опасения по здоровью, а стандартные коллективные планы
не покрывают того, что нужно вам – всегда можно приобрести частную страховку с
теми опциями, которые вам необходимы. Совсем без страховки быть строго НЕ
рекомендуется, но количество страховок, которые может приобрести человек – не
ограничено. Можете иметь их хоть десять
штук в десяти разных компаниях, были бы деньги платить. В то же время,
вы можете отказаться от навязываемых вам страховок, если чувствуете, что в этом
нет необходимости. К примеру, я, имея
государственную страховку и страховку от работы – отказалась от студенческого
плана, который мне автоматически при поступлении предложил Монреальский
университет. А вот мой коллега, напротив, оставил. Говорит, что зубы лечил.
Частично ему компенсировали по рабочей страховке, а потом он ходил по
студенческой, всё-таки в сумме 2 500 $ - это уже что-то. Таким образом,
взвешивайте риски и поступайте так, как вам удобно. Главное – избегать
ситуации, когда вы вообще остаётесь без покрытия, то есть, к примеру – ваше
обучение в колледже заканчивается, на постоянную работу вы ещё не попали, да и
до permanent resident ещё далеко. В таких случаях обязательно приобретайте частную
страховку.
Если вы –
ньюкамер, который устроился на работу с коллективным планом страхования – не
забудьте позвонить в RAMQ,
чтобы вас отключили от государственного плана assurance médicaments. В таком случае будете компенсировать деньги за
лекарства у страховой компании, в которой вы застрахованы.
СТРАХОВАНИЕ РОДИТЕЛЯ/ГОСТЯ В КАНАДЕ
Приобретать
медицинскую страховку родителям ОБЯЗАТЕЛЬНО на весь период пребывания в Канаде.
С одной стороны, ни вас, ни вашего гостя нигде не попросят предъявить страховой
полис. Это – ваше лично дело и ответственность. С другой стороны, такая мелкая
оплошность чревата очень большими проблемами. Даже один визит в emergency с
небольшой медицинской проблемой (перелом, вывих, повышенная температура и др.)
обойдётся вам около 1 000 cad
минимум (ну, это если доктор посмотрит, даст пилюлю или рецепт и отпустит). А
если, не дай бог, что-то серьёзное, то….не хочу никого пугать, но болезнь родителя в Канаде – одно из самых
худших событий, которые вообще могут случиться в жизни. И этому есть минимум две причины: низкое
качество медицинского обслуживания (то есть высокая вероятность того, что
необходимая медицинская помощь не будет предоставлена в полном объёме в нужный
срок), и заоблачно высокие тарифы на медобслуживание. Для примера: сутки
пребывания пациента в ICU[1]
стоит 5 500 cad. При некоторых заболеваниях, или, если состояние особо
тяжёлое, и нужны дорогостоящие медикаменты и т.д. - цена может подняться до 8
000 cad в сутки.
Словом, счёт идёт на десятки тысяч, но при этом нет никаких гарантий, что
пациента в итоге вылечат, и он останется жить (если мы говорим о пожилом
человеке). В связи с этим, что я могу
посоветовать?
1.
Воздержаться
от поездки.
Если ваш родственник уже перенёс инфаркт или инсульт
или находится преклонном возрасте, от гостевой поездки в Канаду, на мой взгляд,
лучше воздержаться. Если, конечно, речь не идёт о переезде на ПМЖ, когда вы
располагаете финансовыми средствами и информацией и готовитесь к этому процессу
основательно и сознательно.
2.
Сократить
визит до возможного минимума.
К примеру, 2-4 недели. Чем меньше срок пребывания – тем меньше
вероятность, что случится что-то нехорошее.
3.
Покупать
страховой полис с покрытием минимум 100 000 $, а лучше и 500 000
$, если имеются риски или предпосылки внезапного возникновения проблем со
здоровьем.
4.
Внимательно
читать условия договора страхования. У некоторых компаний, к примеру,
сердечно-сосудистые заболевания и всё, что с ними связано, попросту выражаясь,
инфаркт – не покрывается, то есть входят в один из пунктов исключений.
Покупайте такую страховку, где наименьшее количество исключений (exclusions).
5. Покупать страховку без франшизы.
Желание сэкономить всегда выходит боком, особенно,
когда речь идёт о жизненно важных вещах. Как на зло, с вашим гостем может
наступить незначительный страховой случай. Например, гуляли в парке, дедушка
погнался за внуком, споткнулся, вывихнул ногу. Оказание помощи будет стоить
несколько сотен долларов – аккурат размер франшизы. В таком случае, вам
придётся нести эти расходы самостоятельно. А если полис без франшизы –
стоимость недорогого медицинского визита можно будет возместить у страховой.
6. Требуйте медицинский отчёт (medical report) перед
тем, как покинуть госпиталь/клинику.
Врачи, как правило, не хотят предоставлять никаких
медицинских документов: им лень, им некогда. Им это не надо – они свою зарплату
и так получают, зачем ещё этот экстра-ворк? Они даже специально могут
прикидываться, что не понимают, о чём идёт речь, хотя на самом деле, это,
конечно же, не так. Ваша задача – прежде, чем вы покинули emergency room или кабинет
врача - вежливо, но настоятельно потребовать медицинский отчёт (medical report), и без этой бумажки
не выходить из здания. Без этого документа вы, скорее всего, не сможете
получить возмещение от страховой. Просто чека с указанием суммы за медицинский
осмотр – увы, недостаточно. В медотчёте содержится краткая, но конкретная
информация о том, что же с вами случилось, а именно диагноз и медицинские
мероприятия. К примеру, «тонзиллит; выписан рецепт на лекарство такое-то,
принимать 4 дня. Постельный режим». Если вы спохватитесь потом, то нужно будет
возвращаться в больницу/клинику, запрашивать эту бумажку и платить им за эту
услугу 30-50 кад. Эти расходы страховой компанией не возмещаются.
Лично я
приобрела маме страховку с покрытием 100 000 $, цена составила около 100 cad. Слава богу, нам не пришлось ею
воспользоваться, чего и всем желаю. В случае наступления страхового случая –
после организации необходимых мероприятий – а именно, как только пациент был
доставлен в медицинское учреждение – сразу звоните по телефонам, указанным в
полисе (как правило, они работают в режиме 24/7), чтобы известить страховую о
наступлении случая. Если вы этого не сделаете в течение 48 часов, страховая
может отказать в покрытии или сократить его. Для регистрации случая вам
потребуется сообщить номер страхового полиса. По одной лишь фамилии вас, скорее
всего, не смогут найти в базе данных. Для надёжности – вслед за звонком можно
послать им е-мейл с извещением о случае, чтоб уж наверняка, да и письмо
сохранится у вас в почте как доказательство.
КАК ПРАВИЛЬНО РАЗГОВАРИВАТЬ С СОТРУДНИКОМ
КОЛЛ-ЦЕНТРА
Как ни
странно, но то, как сложатся ваш визит к врачу, лечение и возмещение
убытков, во многом зависит от этого
несчастного маленького человека на том конце провода, и от тысячи различных
мелочей. Время, когда вы позвонили, было ли это начало или конец смены, ваше
местоположение, на кого вы попали – стажёра или опытного сотрудника, ваша
медицинская проблема и многие другие факторы влияют на исход вашего звонка в
страховую компанию/сервисную службу. К примеру, если вы попали на пересменку,
позвонили за одну минуту до того, как оператор собирался выключиться из системы
– человек, скорее всего, не захочет вами заниматься, будет спешить закончить
разговор или допустит ошибки в регистрации случая. Потому что в конце смены у
оператора/координатора только одна мысль – поскорее бы вырваться из этого ада.
Да-да, стоить отметить, что это на столько гнусная работа, что там работают в
основном либо студенты, либо люди с образованием, но довольно специфические. Канада
на сегодняшний день – страна с низким уровнем безработицы и большим количеством
способов не только заработать себе на существование, но и сделать неплохую
карьеру. Какой нормальный, адекватный,
разумный и сообразительный человек будет
работать в колл-центре, да ещё и таком, куда звонят пострадавшие люди в
состоянии стресса в требуют срочной помощи или возмещения убытков?! Вопрос
риторический. Я подвожу к тому, чтобы вы заранее снизили свои ожидания и
претензии к этому сервису до минимума. Чтобы не разочаровываться и не
нервничать по пустякам лишний раз. Вот что могу посоветовать со своей стороны:
1.
При звонке в страховую – имейте на руках номер своей страховки или того человека, с кем наступил страховой
случай (ребёнок, супруг, родитель и др.), сообщите его координатору, а также
ФИО застрахованного.
2.
Умейте проспелить (to spell) - произнести правильно по буквам свою фамилию и имя на английском/французском. Помните,
что ваша фамилия, равно как и имя – для любого иностранца – полная абракадабра.
3.
Знайте координаты
своего местоположения. Если вы у кого-то дома – узнайте предварительно
адрес резиденции или хотя бы ZIP code.
Если вы уже в больнице – узнайте название больницы, в которую вас доставили или в которую вы собираетесь
ехать.
4.
Некоторые канадские страховые всё-таки
предоставляют некий дополнительный сервис в плане медицинского ассистанса, а не
только фиксируют ваше обращение. Возможно, у вашей страховой имеется больница
или клиника, с которыми заключён договор. Задайте этот вопрос координатору.
Если такой больницы нет – тогда вам будет предложено направиться в любое
ближайшее ЛПУ. Если вы находитесь in the middle of nowhere in Canada – шансов нет,
координатор не только не подскажет вам адрес больницы, но и не будет знать, где
ваш город вообще на карте расположен. Но если вам повезло заболеть в Торонто,
Ванкувере или Монреале – возможно, вам посоветуют обратиться в определённую
больницу/клинику, и тогда вам, может быть, не придётся платить за визит.
5.
Если есть такая возможность, предварительно
загляните в он-лайн словарь, чтобы
знать, как описать свои симптомы или название болезни, с которой столкнулись,
на иностранном языке.
6.
Не
пытайтесь нахамить или поссориться с оператором. От этого будет только
хуже. Слова «соедините меня с менеджером» также имеют мало толку. Координатор
бы и сам иногда желал пообщаться со своим начальником и задать ему пару
вопросов. Но всякие там менеджеры и супервайзеры в таких структурах, как
правило, очень далеки даже от своих подчинённых, а уж тем более вне зоны досягаемости
клиентов, которых сотни, и каждый второй требует «менеджера». Так что максимум,
в самом лучшем случае, вас смогут соединить разве что со старшим координатором
или тимлидом или просто с более опытным сотрудником. Не говоря уже о том, что,
если вы звоните, к примеру, в 10 вечера или в 10 утра в воскресенье – какой
менеджер?! Координатор находится сам один наедине с собой и телефоном в придачу.
7.
Когда вы дозвонились в первый раз и сообщили о
своём случае – координатор заводит новый кейс в системе, которому автоматически
присваивается номер. Как правило, он состоит из 1-3 букв и из 4-6 цифр.
Сохраните себе в телефон этот номер. Когда будете звонить в последующие разы –
называйте сразу номер случая (сase number),
чтобы вас быстрее идентифицировали.
8.
Дублируйте важную информацию по е-мейлу.
Используйте электронную почту также в случае, если не можете к ним дозвониться.
9.
Иногда страховая запрашивает медицинский отчёт.
Помните, что согласно законодательству и не только канадскому, медицинская
информация о вас НЕ может быть предоставлена никаким третьим лицам. На это
нужно ваше согласие. Поэтому есть только два способа – либо вы сами получите
медицинские документы от врачей, либо вы подписываете специальный документ – authorization – о том, что согласны,
чтобы врачи передали вашу медицинскую информацию в страховую компанию.
10.
Не паникуйте, сохраняйте спокойствие.
***
Кажется, всё
сказала. Нет, конечно, далеко не всё, но самое основное – то, что вам следует
знать, изложила максимально доходчиво. Пожалуй, это был завершающий пост про
страхование, однако сама того не желая, затронула я тему медицины. Думаю,
логичным продолжением будет публикация на тему хвалёной, великой,
необыкновенной, чудодейственной и животворящей канадской медицины. Кто
заинтригован – тогда ждите и следите за моим незатейливым повествованием. И
будьте мне здоровы!
Комментариев нет:
Отправить комментарий