среда, 18 января 2017 г.

Страхование ньюкамеров, студентов и гостей в Канаде

СТРАХОВАНИЕ НЬЮКАМЕРОВ

                Если вы эмигрируете в Канаду по иммигрантской визе – то, на ряду с permanent resident card вам положена carte maladie или попросту карта государственного медицинского страхования Квебека (или другой провинции, где вы залендитесь с целью постоянного проживания). Однако есть очень важный нюанс. Обратиться за оформлением карты вы можете и должны сразу по приезду, но в силу страховка вступает только спустя 3 месяца. Иногда – меньше. Если вы приехали в конце месяца – тогда вам останется кусочек текущего месяца и ещё два полных. К примеру, если вы залендились 14 января, то ваша государственная страховка вступит в силу с 1 апреля, а ближайшие 2,5 месяца – вы без страховки. Из этого напрашивается логичный вывод о том, что вам необходимо самостоятельно за свои деньги приобрести частную страховку на соответствующие даты – с момента вылета в Канаду до момента вступления в действие государственной программы страхования.
                Скажу, что лично я…..этого не делала, но это очень и очень неправильно. Моему примеру не стоит уподобляться. Находясь на территории Канады без медицинской страховки, вы подвергаете себя очень большому финансовому риску. Дело в том, что у меня количество денег было довольно ограничено, а за страховку нужно было выложить значительную для меня на тот момент сумму. Взвесив все за и против, оценив вероятность наступления заболевания  и посмотрев на себя в зеркало, я подумала, что здорова как корова, и как-нибудь проживу эти пару месяцев. Вместе с тем, я не водила автомобиль и не занималась никакими видами активного отдыха или спорта, что может увеличить риск наступления страхового случая. К тому же, я молодая, да и привычки болеть не имею. Такие размышления меня подтолкнули  к экономии на страховке. Однако, если вы – семья, а особенно, ребёнком или детьми – ОБЯЗАТЕЛЬНО приобретайте страховку на всю семью. При этом помните, 10 000 $, 25 000 $ - это ничтожные суммы для канадской медицинской системы, и они вас не спасут в случае серьёзной медицинской проблемы или несчастного случая. Направляясь в Канаду или США, покупайте страховой полис с покрытием минимум 100 000$. Ведь помимо предсказуемых  ситуаций – могут возникнуть совсем непредвиденные, а именно – серьёзное ДТП или, к примеру, острый аппендицит. Такая рядовая операция в Канаде гражданину, не имеющему государственной страховки, обойдётся очень дорого.
Кроме того, если у вас ослабленный иммунитет, и вы или ваши дети регулярно болеют на Родине – то и в Канаде после переезда, в стрессовой обстановке, высока вероятность наступления какого-либо заболевания и возникновения необходимости обращения за медицинской помощью, особенно в первые недели, особенно, если залендились в холодное время года. Запаситесь теми лекарствами, к которым вы или ваш ребёнок привык. В Канаде существуют аналоговые, однако некоторые отпускаются строго по рецепту. Словом, на первое время лучше иметь своё, пока вы разберётесь что здесь и к чему. И дай бог, чтобы они вам, как и мне, не пригодились, а пролежали вплоть до истечения срока годности. Лучше перестраховаться во всех смыслах.


СТРАХОВАНИЕ СТУДЕНТОВ ИЛИ ПРИБЫВШИХ ПО РАБОЧЕЙ ВИЗЕ

Если вы – международный студент (international student) или прибыли в Канаду по рабочей визе  – убедитесь, что вы включены (enrolled) в программу страхования. Школы, колледжи и университеты, как правило, заключают коллективные договора страхования, и ваша медицинская страховка уже включена в ваш счёт за обучение. Если вы работаете на канадскую компанию – вы должны получить страховку от вашего работодателя, которая платит либо всю стоимость, либо погашает часть. С вас может взыматься небольшая  сумма ежемесячно. В обоих случаях -  студент ли вы или наёмный работник – вам должны выдать пластиковую карточку страховки. На ней будут указаны ваши фамилия, имя, а также ваш персональный номер, по которому вас смогут идентифицировать в системе при наступлении страхового случая.
Внимательно ознакомьтесь с условиями договора страхования – что покрыто, а что является исключениями из покрытия. Страховых компаний, как и продуктов – множество, несмотря на стандарты страхования, имеются существенные отличия, как-то:
- страховка может распространяться или не распространятся на вашего супруга/супругу и/или детей,
- могут быть включены/исключены из покрытия аборты и/или роды.
- лимиты на стоматологическую помощь
- и др.
На услуги дантиста ВСЕГДА существуют лимиты, которые представляют собой довольно небольшие суммы по сравнению с реальной стоимостью лечения зубов в Канаде. Поэтому в данном случае – однозначно, вылечите зубы по максимуму на Родине. Здесь мало того, что цены заоблачные, так ещё и услуги низкого качества. В Канаде вам, скорее всего, плохо сделают, как бы вы себя не уверяли в обратном. Конечно, это очень обидно – когда платишь за ремонт зубов суммы, соизмеримые с ценой автомобиля. Именно поэтому вам никто из ваших канадских знакомых не скажет, что не доволен работой канадского стоматолога, а наоборот, вы, скорее всего, услышите «Я заплатил 2/5/8 тысяч долларов, но мне бы в Киеве/Кишинёве/Ростове так хорошо бы не сделали». Пусть будет так, но между нами говоря, это не совсем правда.
Если у вас существуют сомнения или опасения по здоровью, а стандартные коллективные планы не покрывают того, что нужно вам – всегда можно приобрести частную страховку с теми опциями, которые вам необходимы. Совсем без страховки быть строго НЕ рекомендуется, но количество страховок, которые может приобрести человек – не ограничено. Можете иметь их хоть десять  штук в десяти разных компаниях, были бы деньги платить. В то же время, вы можете отказаться от навязываемых вам страховок, если чувствуете, что в этом нет необходимости. К примеру,  я, имея государственную страховку и страховку от работы – отказалась от студенческого плана, который мне автоматически при поступлении предложил Монреальский университет. А вот мой коллега, напротив, оставил. Говорит, что зубы лечил. Частично ему компенсировали по рабочей страховке, а потом он ходил по студенческой, всё-таки в сумме 2 500 $ - это уже что-то. Таким образом, взвешивайте риски и поступайте так, как вам удобно. Главное – избегать ситуации, когда вы вообще остаётесь без покрытия, то есть, к примеру – ваше обучение в колледже заканчивается, на постоянную работу вы ещё не попали, да и до permanent resident ещё далеко. В таких случаях обязательно приобретайте частную страховку.
Если вы – ньюкамер, который устроился на работу с коллективным планом страхования – не забудьте позвонить в RAMQ, чтобы вас отключили от государственного плана assurance médicaments. В таком случае будете компенсировать деньги за лекарства у страховой компании, в которой вы застрахованы.


СТРАХОВАНИЕ РОДИТЕЛЯ/ГОСТЯ В КАНАДЕ

Приобретать медицинскую страховку родителям ОБЯЗАТЕЛЬНО на весь период пребывания в Канаде. С одной стороны, ни вас, ни вашего гостя нигде не попросят предъявить страховой полис. Это – ваше лично дело и ответственность. С другой стороны, такая мелкая оплошность чревата очень большими проблемами. Даже один визит в emergency с небольшой медицинской проблемой (перелом, вывих, повышенная температура и др.) обойдётся вам около 1 000 cad минимум (ну, это если доктор посмотрит, даст пилюлю или рецепт и отпустит). А если, не дай бог, что-то серьёзное, то….не хочу никого пугать, но болезнь родителя в Канаде – одно из самых худших событий, которые вообще могут случиться в жизни. И этому есть минимум две причины: низкое качество медицинского обслуживания (то есть высокая вероятность того, что необходимая медицинская помощь не будет предоставлена в полном объёме в нужный срок), и заоблачно высокие тарифы на медобслуживание. Для примера: сутки пребывания пациента в ICU[1] стоит   5 500 cad. При некоторых заболеваниях, или, если состояние особо тяжёлое, и нужны дорогостоящие медикаменты и т.д. - цена может подняться до 8 000 cad в сутки. Словом, счёт идёт на десятки тысяч, но при этом нет никаких гарантий, что пациента в итоге вылечат, и он останется жить (если мы говорим о пожилом человеке).  В связи с этим, что я могу посоветовать?
1.       Воздержаться от поездки.
Если ваш родственник уже перенёс инфаркт или инсульт или находится преклонном возрасте, от гостевой поездки в Канаду, на мой взгляд, лучше воздержаться. Если, конечно, речь не идёт о переезде на ПМЖ, когда вы располагаете финансовыми средствами и информацией и готовитесь к этому процессу основательно и сознательно.
2.       Сократить визит до возможного минимума.
К примеру, 2-4 недели. Чем меньше срок пребывания – тем меньше вероятность, что случится что-то нехорошее.
3.       Покупать страховой полис с покрытием минимум 100 000 $, а лучше и 500 000 $, если имеются риски или предпосылки внезапного возникновения проблем со здоровьем.
4.       Внимательно читать условия договора страхования. У некоторых компаний, к примеру, сердечно-сосудистые заболевания и всё, что с ними связано, попросту выражаясь, инфаркт – не покрывается, то есть входят в один из пунктов исключений. Покупайте такую страховку, где наименьшее количество исключений (exclusions).
5.       Покупать страховку без франшизы.
Желание сэкономить всегда выходит боком, особенно, когда речь идёт о жизненно важных вещах. Как на зло, с вашим гостем может наступить незначительный страховой случай. Например, гуляли в парке, дедушка погнался за внуком, споткнулся, вывихнул ногу. Оказание помощи будет стоить несколько сотен долларов – аккурат размер франшизы. В таком случае, вам придётся нести эти расходы самостоятельно. А если полис без франшизы – стоимость недорогого медицинского визита можно будет возместить у страховой.
6.       Требуйте медицинский отчёт (medical report) перед тем, как покинуть госпиталь/клинику.
Врачи, как правило, не хотят предоставлять никаких медицинских документов: им лень, им некогда. Им это не надо – они свою зарплату и так получают, зачем ещё этот экстра-ворк? Они даже специально могут прикидываться, что не понимают, о чём идёт речь, хотя на самом деле, это, конечно же, не так. Ваша задача – прежде, чем вы покинули emergency room или кабинет врача - вежливо, но настоятельно потребовать медицинский отчёт (medical report), и без этой бумажки не выходить из здания. Без этого документа вы, скорее всего, не сможете получить возмещение от страховой. Просто чека с указанием суммы за медицинский осмотр – увы, недостаточно. В медотчёте содержится краткая, но конкретная информация о том, что же с вами случилось, а именно диагноз и медицинские мероприятия. К примеру, «тонзиллит; выписан рецепт на лекарство такое-то, принимать 4 дня. Постельный режим». Если вы спохватитесь потом, то нужно будет возвращаться в больницу/клинику, запрашивать эту бумажку и платить им за эту услугу 30-50 кад. Эти расходы страховой компанией не возмещаются.
Лично я приобрела маме страховку с покрытием 100 000 $,  цена составила около 100 cad. Слава богу, нам не пришлось ею воспользоваться, чего и всем желаю. В случае наступления страхового случая – после организации необходимых мероприятий – а именно, как только пациент был доставлен в медицинское учреждение – сразу звоните по телефонам, указанным в полисе (как правило, они работают в режиме 24/7), чтобы известить страховую о наступлении случая. Если вы этого не сделаете в течение 48 часов, страховая может отказать в покрытии или сократить его. Для регистрации случая вам потребуется сообщить номер страхового полиса. По одной лишь фамилии вас, скорее всего, не смогут найти в базе данных. Для надёжности – вслед за звонком можно послать им е-мейл с извещением о случае, чтоб уж наверняка, да и письмо сохранится у вас в почте как доказательство.


КАК ПРАВИЛЬНО РАЗГОВАРИВАТЬ С СОТРУДНИКОМ КОЛЛ-ЦЕНТРА

Как ни странно, но то, как сложатся ваш визит к врачу, лечение и возмещение убытков,  во многом зависит от этого несчастного маленького человека на том конце провода, и от тысячи различных мелочей. Время, когда вы позвонили, было ли это начало или конец смены, ваше местоположение, на кого вы попали – стажёра или опытного сотрудника, ваша медицинская проблема и многие другие факторы влияют на исход вашего звонка в страховую компанию/сервисную службу. К примеру, если вы попали на пересменку, позвонили за одну минуту до того, как оператор собирался выключиться из системы – человек, скорее всего, не захочет вами заниматься, будет спешить закончить разговор или допустит ошибки в регистрации случая. Потому что в конце смены у оператора/координатора только одна мысль – поскорее бы вырваться из этого ада. Да-да, стоить отметить, что это на столько гнусная работа, что там работают в основном либо студенты, либо люди с образованием, но довольно специфические. Канада на сегодняшний день – страна с низким уровнем безработицы и большим количеством способов не только заработать себе на существование, но и сделать неплохую карьеру. Какой нормальный, адекватный, разумный и сообразительный  человек будет работать в колл-центре, да ещё и таком, куда звонят пострадавшие люди в состоянии стресса в требуют срочной помощи или возмещения убытков?! Вопрос риторический. Я подвожу к тому, чтобы вы заранее снизили свои ожидания и претензии к этому сервису до минимума. Чтобы не разочаровываться и не нервничать по пустякам лишний раз. Вот что могу посоветовать со своей стороны:

1.       При звонке в страховую  – имейте на руках номер своей страховки или того человека, с кем наступил страховой случай (ребёнок, супруг, родитель и др.), сообщите его координатору, а также ФИО застрахованного.
2.       Умейте проспелить (to spell)  - произнести правильно по буквам свою фамилию и имя на английском/французском. Помните, что ваша фамилия, равно как и имя – для любого иностранца – полная абракадабра.
3.       Знайте координаты своего местоположения. Если вы у кого-то дома – узнайте предварительно адрес резиденции или хотя бы ZIP code. Если вы уже в больнице – узнайте название больницы, в которую  вас доставили или в которую вы собираетесь ехать.
4.       Некоторые канадские страховые всё-таки предоставляют некий дополнительный сервис в плане медицинского ассистанса, а не только фиксируют ваше обращение. Возможно, у вашей страховой имеется больница или клиника, с которыми заключён договор. Задайте этот вопрос координатору. Если такой больницы нет – тогда вам будет предложено направиться в любое ближайшее ЛПУ. Если вы находитесь in the middle of nowhere in Canada – шансов нет, координатор не только не подскажет вам адрес больницы, но и не будет знать, где ваш город вообще на карте расположен. Но если вам повезло заболеть в Торонто, Ванкувере или Монреале – возможно, вам посоветуют обратиться в определённую больницу/клинику, и тогда вам, может быть, не придётся платить за визит.
5.       Если есть такая возможность, предварительно загляните в он-лайн словарь, чтобы знать, как описать свои симптомы или название болезни, с которой столкнулись, на иностранном языке.
6.       Не пытайтесь нахамить или поссориться с оператором. От этого будет только хуже. Слова «соедините меня с менеджером» также имеют мало толку. Координатор бы и сам иногда желал пообщаться со своим начальником и задать ему пару вопросов. Но всякие там менеджеры и супервайзеры в таких структурах, как правило, очень далеки даже от своих подчинённых, а уж тем более вне зоны досягаемости клиентов, которых сотни, и каждый второй требует «менеджера». Так что максимум, в самом лучшем случае, вас смогут соединить разве что со старшим координатором или тимлидом или просто с более опытным сотрудником. Не говоря уже о том, что, если вы звоните, к примеру, в 10 вечера или в 10 утра в воскресенье – какой менеджер?! Координатор находится сам один наедине с собой и телефоном в придачу. 
7.       Когда вы дозвонились в первый раз и сообщили о своём случае – координатор заводит новый кейс в системе, которому автоматически присваивается номер. Как правило, он состоит из 1-3 букв и из 4-6 цифр. Сохраните себе в телефон этот номер. Когда будете звонить в последующие разы – называйте сразу номер случая (сase number), чтобы вас быстрее идентифицировали.
8.       Дублируйте важную информацию по е-мейлу. Используйте электронную почту также в случае, если не можете к ним дозвониться.
9.       Иногда страховая запрашивает медицинский отчёт. Помните, что согласно законодательству и не только канадскому, медицинская информация о вас НЕ может быть предоставлена никаким третьим лицам. На это нужно ваше согласие. Поэтому есть только два способа – либо вы сами получите медицинские документы от врачей, либо вы подписываете специальный документ – authorization – о том, что согласны, чтобы врачи передали вашу медицинскую информацию в страховую компанию.
10.   Не паникуйте, сохраняйте спокойствие.


***
Кажется, всё сказала. Нет, конечно, далеко не всё, но самое основное – то, что вам следует знать, изложила максимально доходчиво. Пожалуй, это был завершающий пост про страхование, однако сама того не желая, затронула я тему медицины. Думаю, логичным продолжением будет публикация на тему хвалёной, великой, необыкновенной, чудодейственной и животворящей канадской медицины. Кто заинтригован – тогда ждите и следите за моим незатейливым повествованием. И будьте мне здоровы!




[1] отделение интенсивной терапии или попросту реанимация (англ.)

Комментариев нет:

Отправить комментарий